FRM职业发展丨传统商业银行和新金融机构“握手言和”，这条路如何走下去？

FRM职业发展 | 2018-02-13

01.从隔空打仗到步入洞房

近，工、农、中、建四大国有银行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴开展战略合作；此外，工行还制订了完整的金融科技发展战略，建立“七大创新实验室”，并积极推进企业级数据应用体系建设，优化调整IT架构；招商银行也提出计划将每年利润的1%用于金融科技创新……》》金融科技的风险管理FRM持证人能胜任吗？

“我国的传统金融机构转型必须依靠科技金融手段——无论是自己做，还是并购，或者和新的金融科技公司合作。”SFI监事长、上海市互联网金融行业协会会长万建华这样表示。

万建华认为，金融科技公司与传统金融机构并不是简单的你死我活的竞争关系，相反存在着很大的合作共赢空间。通过与金融科技业的合作，我国传统金融机构已经实现了增加客户、提高收入等短期目标，未来可挖掘的合作潜力非常巨大。

02.金融科技如何改变银行？

互联网银行代表——新网银行行长赵卫星对一项调研结果记忆深刻：85后的客户，和银行实体网点打交道的概率为0。他感受到，金融科技和银行的相互融合已经到了一个时间点，因为客户需求在改变，环境也在改变。

在SFI理事单位代表、上海华瑞银行行长朱韬看来，金融科技对商业银行带来颠覆的地方，在于“客户至上”的金融服务理念。“流量至上、体验至上”是互联网业态的生存法则，每一个APP、网页，每个产品经理、技术经理，从第一天上线起就会关注客户体验、流量，而这些对传统银行带来的冲击，这几年是毋庸置疑的。

传统银行花了几十年、上百年来教育自己的基层员工“以客户为上帝”，但是效果差强人意。对创新效率的意识，传统银行也一直在谈，但和互联网领域的高效迭代能力相比，即便是创新型的民营银行，也不能等量齐观。朱韬认为，这其中的原因是银行业是强监管的，其系统架构也比较复杂，越成熟的银行，其科层严格，本身是条线林立的组织架构和管理体系，这可能是约束商业银行创新的重要内在原因。

金融科技另一个改变传统银行的领域在于对发展战略的认识上，朱韬观察国内商业银行的业务条线发现，大多数银行都朝着全能银行发展，而在金融科技领域，很多机构都强调聚焦、专注某一领域，因为它们服务的主要是小微、长尾人群，业务量大、复杂，所以必须聚焦业务，才能提升客户体验，注重迭代效率，也形成了工匠精神。他认为，这两年成立的民营银行，虽然各自发展路径不同，但是共同特点是战略都比较聚焦、精简，这促进了传统商业银行重大观念上的改进。

03.融合的未来是什么？

未来几年，传统商业银行和新金融机构的融合路径存在哪些趋势？朱韬从管理者的视角发现，第一个是融合趋势是以分工合作为主要特点的智慧客服，也叫智慧获客。普惠，长尾客户数量巨大，场景复杂，交易碎片，这种特征和传统金融机构的服务体系不同，包括金融体系、产品体系、组织架构体系、风控体系都不匹配，尤其是和服务覆盖能力的设计不匹配，这在几年内都难以改变。

而金融科技领域的机构，天然具备了服务普惠、长尾人群的优势和条件，它们善于细分，可以聚焦、深耕特定领域，在传统商业银行的前端，更加准确、高效地把握金融需求，传统银行可以新金融机构的技术能力，把这些金融需求输送倒流到自身银行。同时，商业银行应该更重视和金融科技企业的服务工具对接，既包括宏观战略偏好，也包括产品定价、风控、运营这些微观层面，打造、训练出符合金融科技需求的服务模型。

此外，朱韬认为，传统商业银行和金融科技融合的第二大趋势是以特长互补为基础的智慧风控。普惠金融一大难题就是风险管理，这是包括以大数据、风控为代表的一系列的定量风控、生物技术被广泛重视的重要原因，未来需要双方深入研究解决。

所有的融合路径都会和睦平顺吗？CF40理事单位代表、交通银行发展研究中心副总经理周昆平认为，在移动支付领域，大多数传统商业银行的尝试和努力都不太成功，虽然银行业有着98%的增长率，但是仍然赶超不到金融科技机构150%的增长率。

因此，在周昆平看来，未来，商业银行会和金融科技机构在支付领域“对峙打仗”，存款是银行的“命”，有了存款银行才可以放贷款，银行是货币创造机构，所以不会放弃移动支付制高点的抢占。第三方支付公司的增长太快，这让银行倍感压力。

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