他们是第一批被干掉金融民工，没有FRM证书你也不远了
FRM职业发展 | 2017-07-14
信审员，曾有一段辉煌历史。
在银行时代，他们是核心职位，站在金钱的刀尖，掌握着放款的决策大权。
而如今，风控进入“数据驱动”时代，信审员成了一个“鸡肋”的职位。
面对即将被抛弃的命运，他们站在时代的岔口中，左右踌躇，难以迈步。他们有即将退场的自觉，却难以掩盖被遗弃的凄冷与纠结。
人工智能正在一步步取代人，时代滚滚向前，无人可挡，所有迟疑踌躇之人，都被残忍地碾压在车轮之下…
1、黄金时代
在金融领域，他们是第一波被驱赶到悬崖边的人。
而驱赶他们的，是人工智能。
“没有FRM证书，我要离开这个岗位，离开这个城市”，信审员包小新语调低沉，尽是迷茫和落寞。 》》点我咨询如何报考FRM证书
他必须得离开，他无处可逃。
而在银行时代，信审员曾经享受过风光无限，时代将他们安放到了一个重要的位置，被授予了勋章。
当时所有人申请贷款填写的资料，都会汇总到信审员手中--他们通过各种手段，来权衡这笔贷款，是放还是不放。
也就是说，他们掌握了“生杀大权”。
“信审员，是一个体面的工作”，曾经在银行当过信审员的姚金珉称，很多都是大学名校毕业生，才能进入银行担当这个职位。
2011年到2015年，是一个猛冲的年代。但凡有些商业想法的人，都气粗壮胆地做起了买卖，借贷需求旺盛。
此时，金融潮水开闸，各地线下小贷公司林立，从事线下借贷的信贷员，迎来黄金时代。
2014年开春，90后的包小新，开始了他的北漂生涯。他进入一家小贷公司，成了一名“全能”信贷员。
“进入金融行业，信审无疑是的一个途径，不需要太多金融学历，只要你有闯劲，敢学习，就能干”，包小新称。
那时的风控极为原始，没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料，第二天信审员再去店面上访。
在银行和线下门店借款中，信审员是具有“战略核心”地位，他们是“反欺诈”的主要骨干。
在上门面访的阶段，包小新能连续和对方侃两个小时，“你需要问他店的经营情况，什么时候开的，开多久了，店员几人，通过电费单，一天的流水，各种蛛丝马迹，判断他是不是一个有诚信的人”。
而面访中，各种纷繁复杂的细节，都会“泄露天机”。
“因为掌握生杀大权，很多借款人都会给信贷员塞红包，希望放他们一马”，姚金珉称。
那个年代，他们是风光无限的。
2、地位下沉
在借贷的黄金时代，除了线下借款的兴起，线上的网贷平台，也遍地开花。
一批勇敢的精英爬上时代快车，认定日夜兼程的前方，定有奇迹发生。
2015年，网贷平台增长异常惊人，根据网贷之家数据，这一年，平台总量达到3769家。
此时，很多线下借贷的信审员，被挖到互联网平台。包小新也从小贷公司离职，加入了网贷行业。
但很快他就发现，所谓的光鲜，只是“虚有其表”。在线上，信审人员的工作和重要性被大大压缩。
线下借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力，核实真伪；而线上的贷款，多为小额，根本没有时间去每单细细审核--从成本考虑，也不需要。
他们必须，快，快，快。
在旺季，一个信审员一天需要审50单左右，一个小时需要审核4-5单，平均下来一单多15分钟。
为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，第三方联系人打电话2分钟，上网查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟。
15分钟搞定，完美。
此时，大部分的信审人员重要的工作，就是通过电话审核，行话叫“电核”。
有时候除了联系借款人本人外，还会联系他留下的“联系人”，来进行交叉验证。
对于信审员来说，就如一段“奇幻之旅”。
他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。
比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交站到站的声音；有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音，“伪造的信息太多，记不住，就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。
一切似乎都驾轻就熟了 ？他还不知道，这个职业危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为微小的螺丝钉…
△可可的信审调查表
3、螺丝钉
突然间，时代变了，风势变了。
2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。
包小新悲伤地发现，在急速冲量的过程中，信审员成为“低等而廉价”的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。”
“一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。
而此时，大多数的信贷员，只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。
△数据来源：拉勾网
信审人员，突然成为流水线中层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班…人力的速度，怎么可能拼得过机器？
为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。
此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。
他的周边，一个个新的部门建立起来--建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。
但他很快发现原来的经验不够用了，风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。
第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，可可从未听闻。
一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。
“有人声称懂大数据，张口就要50万年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可看看自己刚刚过万的年薪，有点不知所措。
以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人，几乎玩败。
就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。
“我们的信审人力，在逐渐减少，多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型”，捷越联合授信评审副总监李强称。
“目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核”，李强称。捷越联合还是以线下5万-10万的贷款为主，因此才保留着部分信审人员。
当机器足够强大，能大额放款之后，信审人员是否将完全被历史淘汰？
已经成为螺丝钉的他们，惊恐地发现，甚至这颗螺丝钉都不在需要了……
4、何去何从
从掌握生杀大权的核心员工，到边缘廉价劳动力，再到如今的可有可无，信贷从业者们，发觉轰隆隆向前的时代列车，已经冲到了他们眼前。
在可可看来，技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有app，信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格；2.0开始引进征信系统；到了3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；到了4.0，则是完全的人工智能，机器学习。
而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。
因为征信系统的缺失，人工智能的不健全，这个过渡阶段，仍有20%-30%的灰色地带，需要人工审核--这无疑是信审员的稻草。
但有不少专家断言，这个留个人工信审员的时间，不过5-10年。
“未来信审会越来越少”，捷越联合授信评审副总监李强称，未来，所谓的人力，只会用对风控系统的建立、监督、维护上，所有的决策，都将“自动化”。
“我们裁掉了信贷人员，实现了完全的审核线上化”，某知名平台的CRO称，他们完全用机器，取代了人。
“我们用数据和科技去进行驱动，完全解决了人工审批主观性、效率低等弊端”，该CRO称。
时代真的要抛弃他们了吗？
几乎所有的信息都在透露，一个肯定的答案。
“没有FRM证书，我要离开这个岗位，离开这个城市”，他决定离开，也离开抛弃他的信贷行业。
历史的进步从来都是残酷无情的。
不会给人留下任何喘息的机会。
面对轰隆隆的时代列车，面对即将到来的大数据和智能科技时代，要么拼了命考个FRM证书，放弃所有也要爬上去，要么就成为，时代的祭品……
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